Klarna
BNPL global: paga en 3, diferido y financiación en e-commerce
Un proveedor que aplaza el pago en el checkout del comercio. Y debe sostener a la vez crédito al consumo y pagos.
Qué piden CCD, PSD2/SCA, RGPD y DORA a un BNPL, y cómo puede integrar a más comercios sin montar un departamento técnico nuevo.
Estudio técnico de caso
El insight del caso
En el mismo checkout conviven crédito y pagos: solvencia e información precontractual junto a SCA, PSP y fraude. Quien trata solo uno de los dos lados deja huecos que el comercio y el regulador detectan.
Lectura de Globodain a partir de la Ley 16/2011, el RDL 19/2018 y la Directiva (UE) 2023/2225
El reto
Doble perímetro, mismo equipo y más comercios.
Lo que hoy le cuesta a este perfil
- Scoring, fraude e identidad en milisegundos en el checkout
- SCA y flujos PSD2 sin romper la conversión del comercio
- Información precontractual y cobros alineados con CCD
- CCD2 a la vista: solvencia y transparencia más exigentes
- Plugins y API por plataforma, sin deuda técnica acumulada
- RGPD y, si aplica, resiliencia DORA sobre el mismo stack
Su mercado
BNPL en España, con un set competitivo denso.
Lo que muestran las fuentes públicas sobre el sector y quienes compiten en el checkout.
20 nov 2026
fecha de aplicación de la CCD2 en la UE; las empresas del sector se preparan
EUR-Lex · Directiva 2023/2225
11,6 %
crecimiento anual estimado del mercado BNPL en España hacia 2025
BusinessWire · PayNXT360
SCA
autenticación reforzada exigible a PSP en pagos electrónicos (PSD2)
RDL 19/2018 art. 68
Empresas del sector
Scalapay
BNPL corto en 3 o 4 cuotas; España como mercado prioritario
Aplazame
Pago a plazos en checkout; hasta 36 cuotas (grupo WiZink)
PayPal
Paga en 3 y plazos; comunica adaptación a la CCD2
Oney
Fraccionamiento 3/4 y plazos según el comercio
SeQura
BNPL español: checkout, plazos y app para el comprador
Quien combina scoring propio, integraciones merchant y doble perímetro crédito-pagos concentra más superficie técnica que un botón de cuotas genérico.
Qué proponemos
Un partner tecnológico para el doble stack del BNPL.
Un solo interlocutor cubre fraude, SCA, datos, resiliencia e integraciones, para que el equipo atienda a más comercios.
Dirección
Un único interlocutor
Una conversación sobre crédito, pagos y riesgo, en vez de varios proveedores.
Producto
Checkout sin fricción
SCA, scoring y plugins alineados para no perder conversión al cumplir.
Equipo técnico
Capacidad que se suma
Refuerzo en seguridad, datos y cumplimiento, sin sustituir al equipo propio.
Impacto esperado
Más comercios atendidos con el mismo equipo.
Lo que cambia cuando fraude, SCA, datos y cumplimiento dejan de consumir al equipo.
- ×1,9
- comercios atendibles al final del periodo, frente a seguir sin partner
- −24 pts
- de tiempo técnico que vuelve a producto y a comercios
- 6 → 1
- áreas técnicas, un solo interlocutor
Escenario ilustrativo, no una previsión. Índice 100 = comercios atendibles al inicio del periodo. Supuesto: el tiempo liberado vuelve a producto y a altas de comercio.
Cómo lo resolveríamos
Un ritmo continuo, no un proyecto con fecha de fin.
Cada vuelta deja evidencias y marca la prioridad de la siguiente.
- 01
Diagnóstico
Checkout, scoring, SCA, datos, plugins e infraestructura.
- 02
Auditoría
Informe legible para dirección, riesgo y producto.
- 03
Implementación
Corregimos junto a su equipo, sin sustituirlo.
- 04
Vigilancia
Aviso temprano cuando CCD2, PSD o DORA mueven el roadmap.
Beneficios y ventajas
Lo que gana este perfil desde el primer trimestre.
01
Checkout que cumple y convierte
SCA y crédito alineados sin alargar el pago del comprador.
02
CCD2 con menos sobresalto
Evidencias técnicas listas cuando la norma se aplique.
03
Más comercios, misma plantilla
Integraciones y riesgo dejan de ser el cuello de botella.
04
Datos bajo control
Arquitectura y RGPD sobre scoring, cobros y merchants.
05
Un solo partner
Una relación cubre fraude, pagos, cloud y vigilancia.
06
Equipo centrado en producto
El tiempo técnico vuelve a cuotas, app y verticales.
Tres formas de cubrirlo
| Perfil en plantilla | Varios proveedores | Globodain como partner | |
|---|---|---|---|
| Puesta en marcha | Meses de selección | Semanas por proveedor | Desde el diagnóstico |
| Interlocutores | Uno, con huecos | Uno por área | Uno, para todo |
| Coste | Fijo y alto | Disperso | Previsible |
| Visión crédito + pagos | Depende del perfil | Fragmentada | Completa |
| Evidencias para auditoría | Por construir | Por separado | En un informe |
Por qué Globodain
Capacidades aplicables a un BNPL con doble perímetro.
01
Ciberseguridad
Seguridad y accesos sobre checkout, scoring y datos de cobro.
02
Auditoría técnica
Datos, CI/CD, plugins, PSP, infraestructura y código.
03
Cumplimiento
Lectura técnica de CCD, PSD2, RGPD y DORA sobre su stack.
04
Cloud y DevOps
Infraestructura preparada para más comercios sin deuda técnica.
05
Integraciones
API, plugins y PSP conectados de forma segura y operable.
06
Vigilancia
Aviso temprano de cambios normativos con impacto en el BNPL.
Nota de alcance: la mención a entornos regulados describe capacidades aplicables, no una trayectoria acreditada en pago aplazado.
Alcance y límites
Para que quede claro desde el primer día.
Lo que aportamos
- Auditoría técnica, implementación y vigilancia continua
- Un informe con hallazgos y prioridades
- Un interlocutor estable, no un proveedor puntual
Lo que no hacemos
- No certificamos cumplimiento normativo
- No emitimos certificados ni sellos frente a terceros
- No sustituimos la asesoría legal: la complementamos
Certificaciones y asesoría legal corresponden a terceros autorizados. Aportamos apoyo tecnológico: auditoría, implementación y vigilancia.
¿Tu caso se parece a este perfil? Lo analizamos contigo.
Este estudio se ha elaborado con fuentes públicas sobre el sector. Si el tuyo se parece, Rubén Ayuso lo analiza contigo y prepara uno a medida.
Estudio técnico elaborado por Globodain Technology Corporation a partir de fuentes públicas sobre el sector. No describe una empresa concreta ni se preparó con una. Las empresas citadas son ejemplos del sector: no implica relación comercial ni su participación. No contractual: las cifras y escenarios son orientativos.
